Un solde de carte de crédit se rembourse au taux mensuel équivalent au TAEG, appliqué chaque mois à ce qui reste dû. À 14,5 %, 1 500 € remboursés 100 € par mois coûtent 153,74 € d'intérêts et demandent 17 paiements. Le calculateur ci-dessous refait ce calcul sur vos montants.
Calculateur du solde reporté
Combien coûte, et combien de temps dure, un solde de carte de crédit que vous remboursez par mensualités.
€
Le montant dû sur la carte aujourd’hui, en euros.
%
Par défaut 14,5 % : TAEG maximal légal d’une ouverture de crédit utilisée par carte, de 1 250 à 5 000 € (SPF Économie, en vigueur depuis le 1er juin 2025, vérifié le 30/09/2026). Remplacez-le par le TAEG inscrit sur votre contrat ou votre relevé.
Comment remboursez-vous ?
€
Le montant que vous versez chaque mois, en euros.
mois
En mois. Maximum légal : 60 mois pour une ligne jusqu’à 5 000 €, 96 mois au-delà (arrêté royal du 14 septembre 2016, article 14). Le délai inscrit dans vos conditions particulières est souvent plus court, et c’est lui qui compte. Saisissez le délai restant : il court depuis la première utilisation qui a suivi le dernier retour à zéro.
Résultat
Taux mensuel équivalent1,135 %
Durée de remboursement17 mois (1 an 5 mois)
Intérêts totaux153,74 €
Total remboursé1 653,74 €
Premier paiementdont 17,02 € d’intérêts et 82,98 € de capital100,00 €
Solde à zéro en 17 mois, dans le délai de zérotage de 60 mois.
Mensualité fixe qui solde la carte en 60 mois : 34,61 €.
Hypothèses du calcul
- Taux mensuel = (1 + TAEG)^(1/12) − 1, sur un mois normalisé de 365/12 jours (directive 2008/48/CE, annexe I).
- Aucune nouvelle dépense sur la carte pendant le remboursement.
- TAEG constant sur toute la durée. Un taux variable peut changer en cours de route.
- Ni cotisation annuelle, ni frais de retard, ni retrait au distributeur. Paiement chaque fin de mois.
Comment calculer les intérêts d'un solde reporté ?
En trois gestes, répétés chaque mois jusqu'au dernier euro.
- Convertir le TAEG annuel en taux mensuel équivalent : i = (1 + TAEG)^(1/12) − 1.
- Appliquer ce taux au solde restant : intérêts du mois = solde × i.
- Ajouter ces intérêts au solde, puis retrancher le paiement du mois.
Le solde qui en sort devient la base du mois suivant. Tant que le paiement dépasse les intérêts du mois, la dette baisse ; la part qui rembourse réellement le capital grandit à chaque échéance, parce que les intérêts portent sur un solde de plus en plus petit.
La formule du taux mensuel n'est pas une convention du site. Elle découle de l'équation du TAEG fixée à l'annexe I de la directive 2008/48/CE, reprise dans le Livre VII du Code de droit économique : les intervalles de temps y sont exprimés en fractions d'année, avec un mois normalisé de 365/12 jours, soit 30,41666 jours. Un TAEG de 14,5 % correspond donc à 1,1348 % par mois, ni plus ni moins.
J'ai passé sept ans à recalculer des décomptes contestés par des porteurs. Dans la grande majorité des dossiers, le calcul de l'émetteur était juste. L'écart venait d'ailleurs : une dépense oubliée, un retrait, une mensualité ramenée au minimum sans que le porteur s'en souvienne.
Pourquoi ne pas simplement diviser le TAEG par douze ?
Parce que le TAEG est déjà un taux effectif, capitalisé sur l'année. Le diviser par douze revient à appliquer un taux trop élevé.
Le chiffre à retenir : 14,5 divisé par 12 donne 1,2083 % par mois. Capitalisé sur douze mois, ce taux mensuel produit un TAEG de 15,50 %, soit un point de plus que celui du contrat. Sur 1 500 €, le premier mois coûterait 18,13 € au lieu de 17,02 €.
L'erreur inverse existe aussi. Un contrat qui affiche un taux débiteur actuariel, à côté du TAEG, vous donne un taux déjà annuel effectif, hors frais ; il se convertit avec la même formule. Si vous saisissez ce taux débiteur au lieu du TAEG, le simulateur calcule les seuls intérêts, sans les frais que le TAEG intègre.
Exemple : 1 500 € à 14,5 %, remboursés 100 € par mois
Le cas le plus courant sur mon bureau : un achat important passé sur la carte, puis un remboursement étalé à somme fixe. Voici le déroulé à la main, sans nouvelle dépense.
- Taux mensuel : (1,145)^(1/12) − 1 = 1,1348 %.
- Mois 1 : 1 500 € × 1,1348 % = 17,02 € d'intérêts. Sur les 100 € versés, 82,98 € remboursent le capital. Solde : 1 417,02 €.
- Mois 2 : 1 417,02 € × 1,1348 % = 16,08 € d'intérêts, 83,92 € de capital. Solde : 1 333,10 €.
- Mois 16 : il ne reste que 1,72 € d'intérêts sur le paiement de 100 €. Solde : 53,14 €.
- Mois 17 : 53,14 € plus 0,60 € d'intérêts, soit un dernier paiement de 53,74 €.
Total versé : 16 paiements de 100 € et un de 53,74 €, soit 1 653,74 €. Les intérêts s'élèvent à 153,74 €, un peu plus de 10 % du montant emprunté, pour un remboursement d'un an et cinq mois. La même formule, en forme fermée, donne n = ln(100 / 82,98) / ln(1,011348) = 16,5 paiements : on retombe sur 16 paiements pleins et un dernier partiel.
Combien de temps faut-il pour rembourser une carte de crédit ?
La mensualité décide de presque tout. Le TAEG, lui, ne déplace la durée que de quelques mois. Le tableau suivant porte sur un solde de 2 000 €, sans nouvelle dépense.
| TAEG | 50 € par mois | 100 € par mois | 200 € par mois |
|---|---|---|---|
| 9,5 % | 48 mois · 393 € d'intérêts | 22 mois · 177 € | 11 mois · 88 € |
| 12,5 % | 52 mois · 556 € | 23 mois · 239 € | 11 mois · 116 € |
| 14,5 % | 54 mois · 681 € | 23 mois · 281 € | 11 mois · 135 € |
| 16,5 % | 57 mois · 821 € | 24 mois · 325 € | 11 mois · 154 € |
Calculs réalisés le 30 septembre 2026 avec la méthode décrite plus haut, montants arrondis à l'euro.
Lu en colonnes, le tableau dit une chose que les brochures taisent. Passer de 16,5 % à 9,5 % fait économiser 148 € d'intérêts à 100 € par mois. Passer de 50 € à 100 € par mois, au même TAEG de 14,5 %, en fait économiser 400. Le levier que vous tenez, c'est la mensualité.
Pourquoi le remboursement minimum peut-il dépasser le délai de zérotage ?
Parce qu'un minimum exprimé en pourcentage du solde baisse en même temps que le solde. La dette ne se ferme pas : elle s'aplatit, puis traîne au plancher.
Le zérotage est l'obligation belge de ramener le solde d'une ouverture de crédit à zéro dans un délai fixé au contrat. L'article 14 de l'arrêté royal du 14 septembre 2016 plafonne ce délai à 60 mois pour une ligne jusqu'à 5 000 € et à 96 mois au-delà (texte commenté des articles 13 et 14). Les émetteurs fixent souvent plus court : Beobank annonce un délai de 22 à 94 mois selon la ligne et le taux, et un remboursement minimal de 1/18e ou 1/20e du montant utilisé avec un minimum de 25 € (page publiée le 9 décembre 2024, consultée le 30 septembre 2026).
Deuxième cas vérifié à la main : 3 000 € à 14,5 %, minimum de 1/18e du solde restant, plancher de 25 €. Le premier paiement est de 166,67 €, dont 34,04 € d'intérêts et 132,62 € de capital. Chaque mois, le solde est multiplié par 1,011348 puis amputé d'un dix-huitième, soit un facteur de 0,955792. Il descend sous 450 €, là où 1/18e passe sous le plancher de 25 €, au 43e mois. Le reste se rembourse à 25 € par mois : 54,15 € sont encore dus au 60e mois, et le solde n'atteint zéro qu'au 63e. Intérêts totaux : 710,78 €.
| Solde de départ | Premier paiement | Durée jusqu'à zéro | Intérêts totaux |
|---|---|---|---|
| 500 € | 27,78 € | 23 mois | 69 € |
| 1 000 € | 55,56 € | 38 mois | 197 € |
| 2 000 € | 111,11 € | 54 mois | 454 € |
| 3 000 € | 166,67 € | 63 mois | 711 € |
| 5 000 € | 277,78 € | 74 mois | 1 224 € |
Minimum de 1/18e du solde restant, plancher de 25 €, TAEG de 14,5 %, sans nouvelle dépense. Calculs du 30 septembre 2026.
Au-delà d'environ 2 750 €, ce rythme sort du plafond de 60 mois. En principe, le contrat relève alors les paiements pour tenir le délai. Un émetteur belge l'écrit noir sur blanc dans sa fiche pédagogique sur le zérotage : les remboursements minimums contractuels peuvent ne pas suffire à solder la ligne à la date prévue. Si vous ne suivez pas, la carte est bloquée et le défaut peut être enregistré à la Centrale des Crédits aux Particuliers de la Banque nationale.
Quel TAEG saisir si vous ne connaissez pas le vôtre ?
Celui de votre relevé ou de vos conditions particulières, toujours. À défaut, le plafond légal donne la borne haute.
| Montant de la ligne de crédit | TAEG maximal, ligne utilisée par carte | TAEG maximal, sans carte |
|---|---|---|
| Jusqu'à 1 250 € | 16,5 % | 12,5 % |
| De 1 250 à 5 000 € | 14,5 % | 11,5 % |
| Plus de 5 000 € | 13,5 % | 11,5 % |
Plafonds en vigueur depuis le 1er juin 2025 et inchangés par la révision du 1er décembre 2025, selon l'aperçu des TAEG maximaux publié par le SPF Économie, vérifiés le 30 septembre 2026. Le plafond dépend du montant de la ligne accordée, pas du solde du jour.
Le simulateur prend 14,5 % par défaut parce que c'est le plafond de la tranche où se trouvent la plupart des réserves adossées à une carte. Un TAEG saisi au-dessus de 16,5 % déclenche une alerte : il dépasse tous les plafonds légaux belges d'une ouverture de crédit utilisée par carte.
Quelles erreurs faussent le résultat du calcul ?
Le simulateur est juste sur ce qu'il suppose. Les écarts avec votre relevé viennent presque toujours de là :
- continuer à payer avec la carte pendant le remboursement : chaque achat s'ajoute au solde et remet le compteur à zéro ;
- un retrait au distributeur, qui porte souvent sa propre commission et des intérêts dès le jour du retrait ;
- la cotisation annuelle, prélevée sur la ligne une fois par an et que le calcul n'inclut pas ;
- un taux variable, que l'émetteur peut modifier en cours de route dans les limites du contrat ;
- un calcul au jour près : un émetteur qui compte les intérêts sur les jours réels d'un mois de 31 jours s'écarte de quelques centimes du mois normalisé ;
- confondre taux débiteur et TAEG, ce qui fait disparaître les frais du calcul.
Une estimation n'est pas un décompte. Si votre relevé et le simulateur divergent de plus de quelques euros, demandez le détail écrit à l'émetteur : il est tenu de vous l'expliquer.
Que faire si la mensualité ne suffit plus ?
En parler avant l'incident, par écrit, à l'émetteur. Un étalement se discute tant que le contrat n'est pas en défaut.
Je ne donne pas de conseil sur une situation que je ne connais pas. Trois portes existent, gratuites : un service de médiation de dettes agréé, le CPAS de votre commune, et Ombudsfin pour un litige avec l'émetteur, après une réclamation écrite restée sans réponse satisfaisante. Aucune ne passe par un nouveau crédit pour rembourser l'ancien.
Le mécanisme des intérêts, le TAEG contre le taux débiteur et les tarifs des émetteurs belges sont détaillés dans l'article sur les intérêts d'une carte de crédit. Le classement des cartes de crédit belges reprend cotisation, TAEG et coût d'un retrait carte par carte, et le comparateur les met côte à côte.
Sources. Formule du taux mensuel : équation de base du TAEG et mois normalisé de 365/12 jours, directive 2008/48/CE, annexe I, reprise au Livre VII du Code de droit économique. TAEG maximaux des ouvertures de crédit : arrêté royal du 14 septembre 2016, articles 11 et 12, aperçu publié par le SPF Économie (document du 1er décembre 2025, plafonds en vigueur depuis le 1er juin 2025), vérifiés le 30 septembre 2026. Délais maximaux de zérotage : arrêté royal du 14 septembre 2016, article 14, commentaire des articles 13 et 14, consulté le 30 septembre 2026. Exemple de remboursement minimal et de délai de zérotage d'émetteur : Beobank, page du 9 décembre 2024, consultée le 30 septembre 2026 ; insuffisance possible des minimums contractuels : fiche Buy Way sur le zérotage, consultée le 30 septembre 2026. Centrale des Crédits aux Particuliers : Banque nationale de Belgique. Tous les calculs de cette page ont été réalisés le 30 septembre 2026. Aucun lien de cet article n'est rémunéré.
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Questions fréquentes
Delphine a passé sept ans au service litiges et rétrofacturation d’un émetteur de cartes belge, à Liège, entre 2015 et 2022 : le bureau où atterrissent les contestations de porteurs, les retraits facturés deux fois et les cautions d’hôtel qui restent bloquées trois semaines. Elle a donc lu, ligne par ligne, plusieurs milliers de relevés de cartes belges, et elle sait où se logent les montants que personne ne regarde avant de signer. Depuis 2023 elle relève chaque trimestre les tarifs publiés des émetteurs belges et tient le tableau de coûts qui sert de base à ce site. Ce qui l’agace : les brochures qui annoncent une carte à 0 € sans mentionner que le premier retrait au distributeur coûte 5 € fixes plus 1,8 % de commission, et que les intérêts courent dès le jour du retrait.