Frais de change carte de crédit : 1,50 à 2,50 € pour 100 €

Un paiement équivalent à 100 € hors zone euro coûte de 1,50 € à 2,50 € de commission de change chez les quatre émetteurs belges relevés ici. Le pourcentage varie peu d'une carte à l'autre. La facture se joue ailleurs : la date de conversion, l'écran « payer en euros » et le sort d'un remboursement.

Combien coûte un paiement de 100 € hors zone euro ?

De 1,50 € à 2,50 €, en plus du cours lui-même. La commission se calcule sur le montant converti, et la cotisation annuelle de la carte s'y ajoute sur douze mois.

Sur douze mois, cela fait 45,66 € pour Belfius et 66,00 € pour Crelan, avec 1 500 € de dépenses en devise. Crelan affiche pourtant une commission plus basse que Buy Way et Beobank : sa cotisation de 36 € efface l'avantage. Le calcul est le mien, cotisation plus 1 500 € multipliés par le pourcentage de change.

La Mastercard One de Buy Way n'est plus proposée aux nouveaux particuliers depuis le 1er novembre 2022, mais des milliers de porteurs belges la détiennent encore. La fiche de Beobank est une fiche d'information précontractuelle de simulation, pour une ligne de 2 600 €. Elle ne porte pas de date d'édition : la date du tableau est celle de ma consultation.

La brochure ne met pas en avant ceci : la fourchette de 1,5 % à 2 % que donne Wikifin, page mise à jour le 17 février 2025, sous-estime déjà Buy Way, à 2,50 %.

Qui fixe le taux de change : le réseau ou la banque ?

Les deux, chacun à son étage. Visa ou Mastercard transmet l'opération. L'émetteur fournit le cours de départ et ajoute sa marge.

Chez les quatre émetteurs de ce relevé, le cours de départ est celui de la Banque centrale européenne. Le guide de Buy Way le dit sans détour : les transactions en devise sont converties sur la base du cours indicatif de la BCE, majoré de 2,50 %. Les cours de référence de la BCE sont publiés chaque jour ouvrable. Vous pouvez donc refaire le calcul vous-même.

Dans les dossiers que je traitais, la question arrivait toujours le même jour : pourquoi le montant en euros n'est pas celui du ticket multiplié par le cours lu sur un site de change. La réponse tenait en deux lignes. Le cours lu n'était pas celui de la BCE du bon jour, et la commission n'était pas comprise dans le calcul du porteur.

À quelle date le cours est-il figé ?

Pas à la date de votre achat. Chez Buy Way, le guide retient le cours du jour où Mastercard reçoit la transaction, c'est-à-dire celui du traitement.

L'écart entre l'achat et le traitement se compte en jours, et davantage sur un week-end. Quand la devise bouge de 1 % entre-temps, la facture bouge de 1 % avec elle, dans un sens ou dans l'autre. C'est la partie que personne ne maîtrise, ni vous ni l'émetteur. L'émetteur regarde d'abord la date de traitement dans le fichier de compensation, pas celle du ticket.

Ne comparez donc jamais le montant débité au ticket du jour. Comparez-le au cours de la BCE du jour de traitement, majoré du pourcentage de la grille.

Faut-il payer en devise locale ou en euros au terminal ?

En devise locale. Le terminal qui vous propose de débiter en euros applique un taux fixé par le commerçant ou son prestataire, pas par votre émetteur. Wikifin écrit que le paiement en monnaie locale est en général moins cher.

Le règlement (UE) 2019/518, applicable depuis le 15 décembre 2019, impose au prestataire de conversion d'afficher, avant l'opération, le montant reçu par le bénéficiaire dans sa monnaie et le montant débité dans la monnaie de votre compte. Le texte encadre les paiements dans l'Union. Pour un achat à New York ou à Bangkok, comptez d'abord sur votre grille tarifaire et vérifiez le point auprès de votre émetteur.

Le geste est simple :

• lisez les deux montants avant de valider ;
• refusez « payer en euros » si le taux n'est pas affiché ;
• gardez le ticket, il porte la devise et le montant d'origine.

Que devient la commission quand un achat est remboursé ou contesté ?

Le remboursement est converti au cours du jour où il est traité, pas au cours de votre achat. Vous pouvez y perdre.

Prenez un cours fictif de 1 € pour 1,25 $ au moment d'un achat de 250 $. Le débit est de 200 € plus 2 % de commission, soit 204,00 €. Un mois plus tard, le commerçant rembourse 250 $, et l'euro s'est renforcé à 1,30 $. Le crédit est de 192,31 €. Vous avez payé 204,00 €, vous récupérez 192,31 €, et la différence de 11,69 € reste chez vous. Si l'euro avait reculé, le calcul aurait joué en votre faveur. Il joue dans les deux sens.

Les grilles relevées ici ne disent rien du sort de la commission au remboursement. Demandez-le par écrit, avant de contester quoi que ce soit.

Pour un litige proprement dit, le mécanisme de rétrofacturation auprès de Visa et Mastercard vaut aussi pour un achat en devise. Dans les dossiers que je traitais, la première question du porteur, à la réception du crédit, portait sur l'écart de cours entre le débit et le crédit. Gardez le relevé du débit et celui du crédit côte à côte : sans les deux, le dossier ne se vérifie pas.

Les intérêts du solde reporté s'ajoutent-ils au change ?

Oui, si la carte est adossée à une ouverture de crédit et que le solde n'est pas remboursé en entier. La commission de change entre alors dans l'encours, et l'encours porte intérêt.

Prenez 1 500 € dépensés à l'étranger sur la Mastercard One de Buy Way, commission de 2,50 % comprise : 1 537,50 € au total. Laissés trois mois sur la ligne, sans remboursement, à 14,50 % de TAEG, ils produisent environ 52,94 € d'intérêts. Chez Beobank, à 15,99 %, la même somme (1 531,50 €) donne environ 57,86 €. Ces montants sont mes calculs, au taux mensuel équivalent, sans mensualité minimale.

Sur Belfius et Crelan, le décompte est prélevé en entier chaque mois : pas de solde reporté, donc pas de TAEG applicable. Le calcul des intérêts d'une carte de crédit reprend le mécanisme, et le coût annuel complet d'une carte l'additionne aux autres postes.

Que faire si le taux appliqué ne correspond pas à la grille ?

Refaire le calcul, puis écrire. Le contrôle prend trois minutes et aboutit plus souvent qu'on ne le croit.

Vérifiez quatre points sur le relevé :

• la date de traitement de l'opération, pas la date du ticket ;
• le cours de la BCE publié ce jour-là, pour la devise concernée ;
• le pourcentage de la grille, majoré sur ce cours ;
• l'absence d'une seconde conversion, par exemple un commerçant qui a facturé en euros une opération déjà convertie.

Si l'écart reste inexpliqué, écrivez au service plaintes de l'émetteur, en datant et en gardant copie. Sans accord, Ombudsfin, le médiateur belge des conflits financiers, traite le dossier gratuitement. Un frais prévu à la grille et correctement appliqué ne se conteste pas. Un calcul faux, si.

Avant de signer, vous recevez une fiche d'information précontractuelle standardisée, que la fiche Beobank rattache à l'article VII.70 du Code de droit économique, Livre VII : c'est le document cité plus haut. Cherchez-y la ligne de la commission de change avant d'emporter la carte à l'étranger. Pour comparer ces frais sur toutes les cartes belges, voyez le classement des cartes de crédit, le comparateur et l'aide au choix. Le coût d'un retrait de 100 € au distributeur est traité à part. Cet article ne remplace pas un conseil adapté à votre situation.

Sources, consultées entre le 18 septembre et le 10 octobre 2026. Commission de change, cotisation, TAEG et conversion sur le cours de la BCE à la date de réception par Mastercard : guide de la Mastercard One Buy Way, septembre 2025, consulté le 10 octobre 2026. Commission de 2,10 % et TAEG de 15,99 % : fiche d'information précontractuelle Beobank Extra Mastercard (simulation, sans date d'édition), consultée le 10 octobre 2026. Commission de 1,50 % chez Belfius et de 2,00 % chez Crelan, cotisations de 23,16 € et de 36 € : tarifs relevés chez les émetteurs le 18 septembre 2026, voir notre article sur les retraits. Fourchette de 1,5 % à 2 % et conseil de payer en monnaie locale : Wikifin, FSMA, page mise à jour le 17 février 2025. Affichage des frais de conversion en marge sur le cours de la BCE : règlement (UE) 2019/518, applicable depuis le 15 décembre 2019. Cours de référence : BCE. Recours : Ombudsfin. Calculs sur 1 500 € et sur le remboursement de 250 $ (cours fictifs) : calculs de l'autrice, 10 octobre 2026. Aucun lien de cet article n'est rémunéré.