La banque peut-elle augmenter le taux de ma carte ?

Oui, mais pas à sa guise. Une banque belge peut relever le taux variable d'une carte de crédit, à condition de vous prévenir par écrit avant que la hausse s'applique, et de vous laisser sortir sans frais quand l'augmentation dépasse 25 % du taux convenu. Le cadre, c'est l'article VII.86 du Code de droit économique.

Je ne le lisais pas dans une brochure. Je le lisais dans les dossiers.

La banque peut-elle augmenter le taux de ma carte de crédit ?

Oui, si le contrat prévoit un taux variable. Si un taux fixe a été stipulé, il s'applique pendant la durée convenue : c'est le premier paragraphe de l'article VII.86 du Livre VII du Code de droit économique. Pour une carte adossée à une ouverture de crédit, le taux est presque toujours variable, et la banque n'a pas à demander votre accord pour le suivre.

Elle n'a pas non plus carte blanche. Chez Beobank, le contrat écrit que le taux débiteur « ne sera modifié qu'en cas de modification du taux annuel effectif global maximum légal ». Le plafond légal est révisé en mars et en septembre. Il bouge quand l'indice de référence varie d'au moins 0,75 point, et le nouveau taux entre en vigueur le premier jour du deuxième mois qui suit la publication au Moniteur belge.

Autrement dit, une hausse n'est pas toujours un choix de la banque. Une baisse non plus.

Quel préavis doit-elle respecter ?

Aucun délai chiffré n'est fixé pour le taux lui-même : la loi exige que l'information arrive avant l'application. L'article VII.86, § 4 impose d'informer le consommateur « sur un support durable, avant que la modification n'entre en vigueur ». C'est la règle qui compte quand vous contestez.

Pour le reste du contrat, les conditions générales ajoutent leurs propres délais. Beobank se réserve le droit de modifier ses conditions générales, informe par écrit ou sur support durable au moins deux mois avant la mise en application, et permet de résilier sans frais jusqu'à l'entrée en vigueur. La clause renvoie expressément à l'article VII.86.

Dans les dossiers que je traitais, la discussion tournait presque toujours autour de la date. Les deux pièces que l'émetteur regarde d'abord : la date d'envoi de l'avis et le support utilisé. Un avis daté du jour de l'application, ou un message resté dans un espace client jamais ouvert, fragilise la position de la banque.

Un taux variable peut-il monter sans limite ?

Non, et il existe deux garde-fous. Le premier est le TAEG maximum légal, fixé par arrêté royal et publié par le SPF Économie : une carte ne peut pas dépasser le plafond de sa catégorie. Le second est le seuil de 25 %.

Le chiffre à retenir : 25 % se calcule sur le taux, pas sur le TAEG en points. L'article VII.86, § 5 vise les ouvertures de crédit non hypothécaires dont le taux dépasse « une marge de 25 p.c. du taux initialement ou précédemment convenu ». Le titulaire peut alors résilier sans frais.

Un exemple chiffré. Un taux débiteur de 13,98 % ouvre le droit de sortie à partir de 17,48 %. Sur un solde de 1 000 € laissé intact pendant un an, l'écart représente environ 35 € d'intérêts, en calcul simple et à titre d'ordre de grandeur.

Puis-je résilier sans frais si le taux monte ?

Oui, au-delà de 25 %. En dessous, la loi ne vous donne pas ce droit propre : seul le contrat peut le prévoir, et la plupart des conditions générales belges laissent de toute façon la résiliation ouverte à tout moment. La procédure complète, avec la lettre recommandée et le mois anniversaire, est dans l'article sur la résiliation d'une carte de crédit.

Un point que les titulaires découvrent trop tard : résilier arrête la carte, pas la dette. Le solde reste dû selon les modalités du contrat. Si la hausse rend les remboursements difficiles à tenir, parlez-en à la médiation de dettes ou au CPAS avant le premier retard. Et sachez que l'enregistrement à la Centrale des Crédits aux Particuliers suit ses propres délais, qui ne dépendent pas de votre décision de résilier.

Deux cartes, deux historiques de taux

Le contrat de la carte KBC illustre l'autre cas de figure. La carte de crédit de base ne coûte rien : cotisation annuelle de 0 €, tarif relevé chez l'émetteur le 2 octobre 2026. L'intérêt n'apparaît qu'avec l'option d'étalement Flex Budget, au taux débiteur variable de 8,97 % et au TAEG de 9,35 %. La page de KBC ne détaille pas les conditions de variation du taux, un point à demander par écrit avant d'activer l'option.

La Visa de Beobank montre ce que « variable » donne en pratique. Pour un crédit de 2 150 €, la fiche relevée au 1er décembre 2023 affichait un TAEG de 15,99 % et un taux débiteur de 15,48 %, avec une cotisation annuelle de 5 €. La fiche en vigueur au 9 mai 2025, relevée chez l'émetteur le 3 septembre 2026, affiche 14,49 % et 13,98 %, pour la même cotisation.

Sur douze mois, cela fait 1,50 point de moins en intérêts sur le même solde. Le taux a bougé dans le bon sens ici. Rien ne garantit que ce sera toujours le cas.

Que faire si je n'ai pas reçu l'avis de modification ?

Agir par écrit, dans cet ordre, sans rien supposer.

• Demandez à l'émetteur une copie de l'avis, sa date d'envoi et le support utilisé.
• Comparez avec vos relevés : à quelle date le nouveau taux apparaît-il pour la première fois ?
• Conservez les relevés précédant et suivant la date d'application, ainsi que tout courriel ou message de l'espace client.
• Adressez une réclamation écrite au service plaintes de l'émetteur et gardez la preuve de l'envoi.

Si la réponse ne vous satisfait pas, le SPF Économie reçoit les signalements. La limite réelle à connaître : Ombudsfin n'est en principe pas compétent pour une plainte qui porte sur le niveau d'un taux d'intérêt, qui relève d'une décision commerciale. Il l'est pour un avis qui n'aurait pas été remis ou une application contraire au contrat, mais seulement après le passage par le service plaintes de l'émetteur et sans procédure judiciaire en cours.

Aucune solution de refinancement ne figure dans cet article, et il n'y en aura pas : c'est un autre sujet, et il demande un conseil personnalisé.

Trois lignes du contrat à relire aujourd'hui

• le type de taux, fixe ou variable, et la formule qui le fait bouger ;
• la clause de modification unilatérale, avec son préavis et le droit de sortie qu'elle prévoit ;
• la date de la dernière fiche tarifaire, faute de quoi aucun TAEG n'est comparable d'un émetteur à l'autre.

Ces trois lignes disent en cinq minutes ce que la brochure ne met pas en avant. Pour comparer des cartes sur leurs chiffres plutôt que sur leurs avantages, le classement des cartes de crédit belges, le comparateur et l'aide au choix partent des mêmes tarifs relevés. La différence entre TAEG et taux débiteur est détaillée dans l'article sur le TAEG et le taux débiteur.

Sources. Code de droit économique, Livre VII, article VII.86, §§ 1 à 5, et article VII.98 (résiliation) : texte consulté le 2 octobre 2026, avec le cadre du crédit à la consommation du SPF Économie. TAEG maximaux et mécanisme de révision de mars et de septembre : arrêté royal du 14 septembre 2016, plafonds des ouvertures de crédit inchangés lors de la révision du 1er décembre 2025, d'après les tarifs maximaux publiés par le SPF Économie. Recours : Wikifin, à qui s'adresser en cas de problème avec un crédit et Ombudsfin. Enregistrement des crédits : Banque nationale de Belgique. Conditions générales Beobank (articles 4, 5 et 17, document non daté) et fiches tarifaires Beobank consultées le 2 octobre 2026 sur beobank.be. Tarifs KBC relevés le 2 octobre 2026 sur KBC Flex Budget. Aucun lien de cet article n'est rémunéré.