Décès et carte de crédit : les héritiers paient-ils ?

Non, pas automatiquement. La dette d'une carte de crédit ne disparaît pas au décès : elle entre dans la succession. Les héritiers n'en répondent sur leurs biens que s'ils acceptent purement et simplement. Sous bénéfice d'inventaire, ils ne paient qu'à hauteur de la succession. En renonçant, ils ne paient rien. La banque, elle, bloque la carte dès qu'elle est informée.

Les héritiers doivent-ils rembourser la carte de crédit d'un défunt ?

Pas d'office. Le décès ne rend personne débiteur à la place du titulaire. Il transforme la dette en élément de la succession, et c'est l'héritier qui choisit ce qu'il fait de cette succession.

Le Livre 4 du Code civil, issu de la loi du 19 janvier 2022, le dit dès son article 4.2 : le successible prend la qualité d'héritier par son acceptation de la succession. Sans acceptation, pas de qualité d'héritier. Le contrat de carte, lui, reste régi par le Livre VII du Code de droit économique, comme dans l'article sur le retard de paiement.

Dans les dossiers que je traitais, les familles écrivaient pour « annuler la carte » et croyaient que cela effaçait le solde. Annuler une carte n'efface rien. Le solde suit la succession, avec ou sans plastique.

Pour une carte à débit différé pur, réglée en entier chaque mois, il n'y a pas de ligne de crédit : seul le dernier relevé reste à régler. Voir l'article sur le débit différé.

Que devient la carte dès que la banque apprend le décès ?

Elle est bloquée, et c'est la notification qui compte, pas la date du décès. CBC écrit que ses cartes de crédit au nom du défunt sont bloquées et supprimées dès qu'elle est informée, et que les domiciliations liées aux comptes bloqués sont supprimées. Belfius indique que la loi l'oblige à bloquer temporairement les comptes, à arrêter les domiciliations et à bloquer les cartes de paiement et de crédit.

Aucune opération n'est possible sans l'accord de tous les héritiers, ajoute Belfius. Les paiements ordonnés avant le décès avec une date d'exécution ultérieure restent exécutés, selon CBC.

Le relevé mensuel, lui, arrive en principe encore, avec les achats faits avant le décès. Il porte le nom du défunt et il inquiète : c'est le courrier que les familles ouvraient en dernier.

Si la carte a disparu ou si un tiers s'en sert, l'opposition passe par Card Stop au +32 78 170 170, comme expliqué dans l'article sur ce que fait Card Stop.

Combien coûte un solde de carte laissé ouvert après un décès ?

Cela dépend de la carte, et personne ne le dit dans le courrier de condoléances. Tarif relevé chez l'émetteur le 21 octobre 2026, sur les pages publiques de chaque banque.

Calculs de l'autrice, 21 octobre 2026, TAEG converti en taux mensuel de 1,134 % chez Beobank et de 0,748 % chez KBC. Sur douze mois, cela fait 244,95 € ou 161,49 € d'intérêts sur ces 1 800 €, si le taux du contrat court encore.

Ce « si » est la limite de cet article. J'ai lu les conditions générales de l'ouverture de crédit Beobank, sans date de version. Elles ne contiennent aucune clause sur le décès du titulaire : la seule déchéance automatique du terme concerne la faillite ou la déconfiture. La page Flex Budget de KBC ne parle pas non plus du décès. Aucune des deux ne dit que les intérêts s'arrêtent, aucune ne dit qu'ils continuent.

L'émetteur regarde d'abord l'acte de décès et l'identité des héritiers. Demandez-lui par écrit un décompte arrêté à la date du décès et le taux appliqué depuis.

Accepter, accepter sous bénéfice d'inventaire ou renoncer : que devient la dette ?

La dette suit le choix, et le choix est écrit chez un notaire. Wikifin (page mise à jour le 13 avril 2026) décrit trois options.

L'inventaire est dressé par un notaire. La renonciation se déclare aussi chez un notaire. Elle est gratuite si la succession ne dépasse pas 6 664,95 € depuis le 1er août 2026 (Belga, 31 juillet 2026, citant la Fédération du notariat). Au-delà, comptez des frais que je n'ai pas relevés.

Une fois la renonciation enregistrée, les créanciers du défunt ne peuvent plus réclamer le paiement aux héritiers : il suffit de leur remettre une copie de l'acte, d'après le notariat (article du 26 novembre 2023). Le même article parle d'un délai théorique de trente ans pour renoncer. Je ne m'appuierais pas dessus : la déclaration de succession se dépose sous quatre mois si le décès a eu lieu en Belgique (cinq mois ailleurs en Europe, six hors d'Europe), et les actes posés entre-temps peuvent valoir choix.

Quels gestes sur le compte du défunt valent acceptation ?

Ceux qui traitent l'argent du défunt comme le vôtre. Le notariat cite le virement du compte du défunt vers le compte de l'héritier. CBC écrit que le montant retiré ou viré au-delà du maximum légal est déduit de la part du conjoint survivant dans le patrimoine commun, et que cela compte aussi comme une acceptation de la succession.

À éviter avant d'avoir choisi :

• virer ou retirer de l'argent du compte du défunt pour vous-même ;
• retirer, pour le conjoint survivant, plus que la moitié des avoirs bloqués, plafonnée à 5 000 € par établissement (Belfius et CBC) ;
• signer un accord de paiement avec l'émetteur sans en parler au notaire.

Restent permis : régler des dépenses courantes avec vos propres fonds, et faire payer certaines factures depuis les comptes bloqués si la loi le permet, dont celle des pompes funèbres (CBC). Je ne tranche pas la question de savoir si régler vous-même la dette de la carte vaut acceptation. Posez-la au notaire avant de payer.

Une assurance solde restant dû peut-elle effacer la dette ?

Oui, si elle existe et si elle couvre cette ligne. L'assurance solde restant dû prend en charge une partie ou la totalité du capital restant en cas de décès, d'après Cofidis (page de mai 2022). Elle est courante pour un crédit hypothécaire et bien plus rare pour un crédit à la consommation. Les héritiers doivent eux-mêmes faire les démarches.

Je n'ai trouvé aucune assurance décès attachée aux deux cartes du tableau. Cherchez un contrat d'assurance signé en même temps que la carte : il figure dans les papiers de l'ouverture de crédit.

Que faire, dans l'ordre, quand on découvre une carte ouverte ?

Quatre gestes, par écrit, avant de payer quoi que ce soit.

1. Prévenir l'émetteur du décès avec l'acte, et demander un décompte du solde à la date du décès, avec le taux appliqué.
2. Rassembler le courrier, les relevés des douze derniers mois et tout contrat d'assurance lié.
3. Voir un notaire pour choisir entre les trois options, avant tout mouvement sur les comptes.
4. Ne pas répondre à un recouvreur par téléphone : demander le décompte et garder la lettre.

La mise en demeure d'un tiers au nom du défunt est fréquente et, dans les dossiers que je traitais, elle ajoutait rarement ce que le contrat n'autorisait pas. Les conditions d'exigibilité du solde sont détaillées dans l'article sur la déchéance du terme.

Et si l'émetteur réclame une somme que vous contestez ?

Une réclamation écrite au service plaintes de l'émetteur, d'abord. Si la réponse ne vous convient pas, Ombudsfin examine le dossier gratuitement, et son avis ne lie pas la banque.

Pour comparer les cartes sur cotisation, TAEG et coût d'un retrait de 100 €, voir le classement des cartes de crédit belges, le comparateur et l'aide au choix. Le calcul d'un minimum mensuel est dans l'article sur le paiement minimum.

Cet article donne des repères, pas un conseil sur votre situation ni sur une succession en particulier.

Sources, consultées le 21 octobre 2026 sauf mention contraire. Qualité d'héritier et acceptation : Livre 4 du Code civil, article 4.2, loi du 19 janvier 2022. Trois options de l'héritier : Wikifin, mise à jour du 13 avril 2026. Plafond de la renonciation gratuite : La Libre/Belga, 31 juillet 2026, citant la Fédération du notariat. Effets de la renonciation et acceptation tacite : notaire.be, 26 novembre 2023, sous l'ancien plafond de 6 093,20 €. Dettes et assurance solde restant dû : Cofidis, mai 2022. Blocage des cartes et plafond de 5 000 € : CBC et Belfius, pages sans date de mise à jour. Cotisation, TAEG et conditions : Beobank, conditions générales sans date de version, et KBC. Opposition : Card Stop. Médiation : Ombudsfin. Les intérêts mensuels sont calculés par l'autrice le 21 octobre 2026. Les délais de la déclaration de succession (quatre, cinq et six mois) viennent de Wikifin et de Belfius. Aucun lien de cet article n'est rémunéré.