Carte de crédit cashback : 0,5 % face à 12,46 % d'intérêts

Non, pas si vous reportez un solde. La Beobank Smart Travel Mastercard rend 1 point par 2 € dépensés, soit 0,5 % des achats, versé seulement chez un hôtel ou un voyagiste. À 12,46 % de taux débiteur, les intérêts effacent ce gain en seize jours. Le cashback ne paie que si vous soldez tout, chaque mois.

Le cashback compense-t-il les intérêts d'une carte de crédit ?

Non. Le cashback se compte en dixièmes de pour cent, les intérêts en dizaines de pour cent par an, et ils courent chaque jour.

Prenez la seule carte de crédit belge à cashback encore commercialisée que j'ai retrouvée avec ses trois chiffres publiés : la Beobank Smart Travel Mastercard. Elle donne 1 point par tranche de 2 € d'achat. 2 500 points valent 25 € de cash back. Le rendement est donc de 0,5 %. Son taux débiteur actuariel est de 12,46 % par an, soit environ 0,032 % par jour.

Un achat de 100 € rapporte 50 points, donc 0,50 €. Laissé sur la ligne de crédit, il coûte environ 0,032 € d'intérêts par jour. Au seizième jour, le cashback est mangé. Le calcul est le mien, au taux journalier équivalent.

La fiche d'information précontractuelle de la carte, que l'article VII.70 du Code de droit économique impose avant toute signature, ajoute une phrase que peu de titulaires lisent : les intérêts sont calculés chaque jour sur le solde restant dû et sur les nouvelles transactions, aussi longtemps que vous n'avez pas remboursé la totalité. Une fois que vous reportez, vos courses du mois suivant portent intérêt dès le premier jour. Leurs points arrivent quand même. Ils ne suffisent plus.

Combien rapporte une carte de crédit cashback en Belgique ?

0,5 % au mieux sur la Beobank, et rien de chiffrable en euros sur l'American Express Gold, dont les points ne se convertissent pas à un taux publié sur la page consultée. Voici les deux cartes, avec les trois chiffres qu'on ne lit jamais avant de signer.

La Smart Travel porte une contrainte que le mot « cashback » cache : l'argent n'arrive que lorsque vous payez un hôtel ou un tour-opérateur avec la carte. Pas un supermarché, pas une facture. Beobank échange alors les points automatiquement, par tranches de 2 500, et verse le montant au plus tard 30 jours après.

Le règlement du programme compte les points achat par achat, et non sur le total du relevé. Un café de 3,90 € donne 1 point. Un ticket de parking de 1,80 € n'en donne aucun.

Côté banques, d'autres programmes existent sans être attachés à une carte précise. Easy Cashback de BNP Paribas Fortis, par exemple, rembourse une partie des achats faits chez des enseignes partenaires, sur le compte de paiement, une fois par mois. Le pourcentage dépend de l'offre de chaque enseigne : il ne se compare pas à un taux fixe. Les cartes d'enseigne, dont la remise se prend en caisse, ont leur propre calcul dans l'article sur la Visa de Carrefour, Cofidis et Buy Way.

À partir de combien de dépenses le cashback paie-t-il la cotisation ?

10 000 € d'achats sur la Smart Travel. Une tranche de 25 € ne couvre pas 30 € de cotisation : il en faut deux, donc 5 000 points.

Le tableau suivant met quatre profils face à la même carte, sur douze mois. Les intérêts sont calculés sur un solde reporté constant, au taux débiteur de 12,46 %, sans compter ceux des nouveaux achats. Le coût réel est donc un peu plus élevé que ce qui est affiché.

Sur douze mois, cela fait 20 € de gain pour le titulaire discipliné qui dépense 1 000 € par mois. Il lui reste 1 000 points, valables deux ans. Pour le même titulaire avec 1 500 € de solde reporté, l'année se solde à −166,90 €. Le cashback n'y change presque rien.

Que devient le cashback quand on ne paie que la mensualité minimale ?

Il devient une ristourne sur votre propre dette. Sur la Smart Travel, la mensualité minimale est de 1/18 de la réserve utilisée, avec un minimum de 25 €, majorée de la cotisation.

Sur 1 500 € utilisés, cela fait 83,33 € par mois. Le reste porte intérêt. Le minimum n'est pas un plan de remboursement : il est calculé pour que la ligne reste ouverte, pas pour qu'elle se vide vite. Le calcul des intérêts d'une carte de crédit en détaille le mécanisme mois par mois.

Dans les dossiers que je traitais, les titulaires qui demandaient où était passé leur cashback étaient presque toujours ceux qui payaient le minimum. Les points s'affichaient bien sur le relevé. Trois lignes plus bas, les intérêts du mois les dépassaient.

Une carte sans ligne de crédit échappe-t-elle au problème ?

Oui pour les intérêts, non pour le coût. L'American Express Gold ne porte pas de solde reporté : la grille d'American Express, valable à partir du 1er février 2026, prévoit le règlement du montant total chaque mois. Il n'y a donc pas de TAEG, et aucun intérêt ne vient ronger les points.

La facture se déplace ailleurs. La cotisation est de 240 € par an. Un retard coûte 5 % du montant dû, avec un minimum de 20 € et un maximum de 2 000 €. Sur un relevé de 1 500 € payé en retard, cela fait 75 €. Sur un relevé de 300 €, le minimum de 20 € représente déjà 6,7 %.

Pour que la Gold batte la Smart Travel, il faudrait que ses points rapportent au moins 210 € de plus par an, soit l'écart de cotisation. La grille ne donne pas la valeur d'un point en euros : faites le calcul avec le barème de conversion affiché dans votre espace client avant de signer. Pour le détail de la carte, voyez American Express en Belgique.

Que deviennent les points en cas de litige, de remboursement ou de résiliation ?

Le règlement Beobank répond à trois cas sur quatre, et c'est le quatrième qui fait les dossiers. Voici ce qu'il prévoit :

• ligne suspendue par la banque, après un retard par exemple : aucun point sur les transactions de cette période ;
• ouverture de crédit résiliée, par vous ou par la banque : les points ne sont plus valables, même s'ils avaient moins de deux ans ;
• modification du programme : possible de manière unilatérale, avec un préavis d'au moins deux mois ;
• achat remboursé par le marchand ou annulé par rétrofacturation : le règlement ne dit rien.

Le préavis de deux mois correspond au délai que l'article 54 de la directive (UE) 2015/2366 fixe pour toute modification d'un contrat-cadre de paiement. Pour une hausse du taux de la ligne elle-même, l'article VII.86, § 5, du Code de droit économique ouvre un droit de résiliation si la variation dépasse 25 % du taux convenu : la fiche Beobank le rappelle.

Chez l'émetteur où je travaillais, le crédit d'un remboursement retirait les points de l'achat d'origine, à l'unité près. Rien ne dit que Beobank procède de la même façon. Demandez-le par écrit avant d'ouvrir une contestation de paiement. L'émetteur regarde d'abord le montant net de l'opération après crédit, pas le compte de points.

Avant une résiliation, échangez les points. Sinon ils disparaissent avec la ligne.

Le TAEG de 14,49 % est-il proche du maximum légal ?

Il le touche. Depuis le 1er juin 2025, le TAEG maximum d'une ouverture de crédit avec carte, entre 1 251 € et 5 000 €, est de 14,50 %, selon le relevé des TAEG maxima du SPF Économie mis à jour le 1er décembre 2025. La Smart Travel, sur 3 200 €, affiche 14,49 %.

Dans sa brochure de juin 2024, la même carte affichait 15,99 % sur 3 000 €, quand le plafond était de 16 %. Le taux suit le plafond. La fiche précontractuelle le dit : le taux débiteur n'est modifié qu'en cas de changement du TAEG maximum légal, selon l'article 12 de l'arrêté royal du 14 septembre 2016. Si le plafond remonte, votre taux remonte. Sur la différence entre TAEG et taux débiteur, un article à part.

Trois documents à lire avant de signer, Ombudsfin après

La fiche d'information précontractuelle, le règlement du programme de points, la grille des frais. Les deux premiers sont publics chez Beobank, le troisième chez American Express. La brochure ne met pas en avant ceci : le programme de points n'est pas un élément du contrat de crédit, il se modifie à part, et plus vite.

Si un cashback promis n'apparaît pas, écrivez au service plaintes de l'émetteur, daté, copie gardée. Sans accord, Ombudsfin, le médiateur des litiges financiers, examine le dossier gratuitement. Pour comparer les cartes sur leur coût plutôt que sur leurs points, partez du classement des cartes de crédit belges, du comparateur et de l'aide au choix.

Sources, consultées le 13 octobre 2026. Cotisation de 30 €, TAEG de 14,49 %, taux débiteur de 12,46 % (taux en vigueur au 9 mai 2025), mensualité minimale et fonctionnement du cash back : page Smart Travel Mastercard de Beobank. Calcul des intérêts sur les nouvelles transactions, frais de retrait de 2,50 % (minimum 5 €), article 12 de l'arrêté royal du 14 septembre 2016 et article VII.86, § 5 : fiche d'information précontractuelle Beobank. Points achat par achat, exclusions, suspension et résiliation : règlement du programme de fidélité Smart Travel. TAEG de 15,99 % sur 3 000 € (taux au 3 juin 2024) : brochure Beobank de 2024. Cotisation de 240 €, frais de retard, Express Cash et Membership Rewards inclus : liste des cotisations et frais American Express, valable à partir du 1er février 2026. TAEG maxima : SPF Économie, version du 1er décembre 2025. Modification d'un contrat-cadre : directive (UE) 2015/2366, article 54. Livre VII : Code de droit économique. Calculs de rendement, de seuils et d'intérêts : autrice, 13 octobre 2026. Aucun lien de cet article n'est rémunéré.