Taux d'usure en Belgique : le TAEG maximum d'une carte

Non, pas sous ce nom. La Belgique ne connaît pas de taux d'usure à la française, mais un TAEG maximum légal fixé par arrêté royal. Pour une carte de crédit à remboursement étalé, il est de 14,50 % entre 1 251 et 5 000 € de ligne. Une carte qui le dépasse ne peut plus vous facturer d'intérêts.

Existe-t-il un taux d'usure en Belgique ?

Pas au sens où on l'entend en France. Là-bas, le taux d'usure est calculé chaque trimestre par la Banque de France à partir des taux moyens pratiqués, majorés d'un tiers. Les pages qui expliquent le taux d'usure sont presque toutes écrites pour ce régime, et elles sont fausses pour une carte belge.

En Belgique, le plafond s'appelle le TAEG maximum, ou tarif maximal. Il repose sur le Livre VII du Code de droit économique et sur l'arrêté royal du 14 septembre 2016 relatif aux coûts, aux taux, à la durée et aux modalités de remboursement du crédit. Le SPF Économie publie la grille en vigueur.

Deux différences comptent. Le plafond belge porte sur le TAEG, donc intérêts et frais compris. Et il ne bouge que deux fois par an au plus, par arrêté publié au Moniteur belge.

Dans les dossiers que je traitais, la confusion revenait chaque mois. Un porteur contestait ses intérêts en citant un plafond français, parfois de plus de 20 %, parfois bien plus bas. Le dossier était classé en deux lignes, parce que ce texte-là ne s'applique pas à un contrat belge.

Quel est le TAEG maximum d'une carte de crédit aujourd'hui ?

Il dépend de deux choses : la forme du crédit et le montant de la ligne. Une carte de crédit qui permet d'étaler le remboursement est juridiquement une ouverture de crédit, le nom belge du crédit renouvelable. Si elle se prélève avec une carte à fonctions électroniques, c'est la colonne « avec carte » qui s'applique.

Grille en vigueur depuis le 1er décembre 2025, publiée au Moniteur belge du 8 octobre 2025, reprise par Test-Achats et consultée le 23 octobre 2026. Aucune révision n'était entrée en vigueur à cette date.

La colonne « sans carte » ne concerne pas que les lignes de crédit sans plastique. Le découvert sur compte à vue, quand vous passez dans le rouge, relève lui aussi du plafond sans carte jusqu'à 1 250 €, soit 12,50 %.

Quelle tranche s'applique à ma carte ?

Celle du montant du crédit inscrit au contrat, en principe. Pas celle du solde que vous utilisez. C'est le point que personne ne lit, et il fait varier le plafond de deux points.

Une ligne de 1 250 € tombe dans la première tranche : 16,50 % autorisés. Une ligne de 1 300 € tombe dans la deuxième : 14,50 %. Sur 1 000 € reportés pendant douze mois sans remboursement, l'écart est de 20 € d'intérêts environ, pour la même dépense et le même porteur.

Dans un dossier de taux, l'émetteur regarde d'abord deux pièces : le montant de la ligne et la date de la fiche tarifaire. Le solde du mois n'y change rien.

Pour une carte à débit différé pur, réglée en totalité chaque mois, la question ne se pose pas : il n'y a pas d'ouverture de crédit, donc pas de TAEG à comparer au plafond. L'article sur la différence entre TAEG et taux débiteur détaille ce qui entre dans le calcul.

Pourquoi tant de cartes affichent-elles 14,50 % ?

Parce que les organismes de crédit calent leur TAEG sur le plafond de la tranche, et que les banques classiques, elles, restent souvent loin en dessous. Le tableau compare trois cartes relevées chez l'émetteur.

Sources : page Visa Classic de Beobank, guides Mastercard Buy Way et Mastercard One, page Flex Budget de KBC.

Trois cartes sur quatre sont au plafond, à un centième de point près. Sur douze mois, avec 2 000 € reportés sans remboursement, cela fait environ 290 € d'intérêts et frais à 14,50 %, contre 187 € à 9,35 %. Ces deux montants sont des ordres de grandeur. Le coût réel dépend de vos remboursements, et l'article sur le paiement minimum le calcule mois par mois.

Le plafond ne s'arrête pas au taux. Chez Buy Way, un retrait au distributeur coûte 6,50 € fixes, et les intérêts courent dès le jour du retrait. Retirer 100 € et les rembourser un mois plus tard revient à environ 7,60 €. Le plafond légal ne voit que le TAEG ; ce forfait, lui, figure à la page des tarifs.

Comment le plafond évolue-t-il, et votre taux avec lui ?

Par paliers, deux fois par an au plus. Fin mars et fin septembre, le SPF Économie compare l'indice de référence des ouvertures de crédit, la moyenne mensuelle de l'Euribor à trois mois, à celui qui a servi au dernier ajustement. S'il a bougé de 0,75 point au moins, un arrêté fixe de nouveaux maxima. Ils entrent en vigueur le premier jour du deuxième mois qui suit leur publication au Moniteur belge, soit en pratique un 1er juin ou un 1er décembre (communiqué du SPF Économie du 28 mai 2025).

Reconstitution de l'autrice à partir des communiqués du SPF Économie de 2023 et 2025, vérifiée sur la tranche publiée en juin 2023 et sur la grille du 1er décembre 2025.

La fiche Visa de Beobank a suivi ce mouvement à la lettre. Elle affichait 15,99 % avec un taux « en vigueur au 01/12/2023 », sous un plafond de 16 %. Elle affiche 14,49 % depuis la baisse de 2025, sous un plafond de 14,50 %.

Les nouveaux maxima s'appliquent aux nouveaux contrats et aux contrats en cours à taux variable. Quand le plafond baisse, un TAEG qui le dépasse doit être ramené au nouveau maximum. Quand il monte, l'émetteur peut relever votre taux jusqu'au nouveau plafond, à condition de vous prévenir avant. Les règles de cet avis sont détaillées dans l'article sur la hausse de taux d'une carte.

En décembre 2023, le relèvement d'un point a produit une vague de courriers au service litiges. La plupart des porteurs n'avaient pas contesté la lettre d'avis, ils ne l'avaient pas vue. Les révisions à la baisse, elles, n'ont jamais généré une seule réclamation : personne n'écrit pour vérifier qu'un taux a bien diminué.

Que se passe-t-il si le TAEG dépasse le maximum légal ?

Le coût du crédit tombe en entier. Selon le SPF Économie, lorsque les TAEG maximaux légaux sont dépassés, le consommateur est de plein droit exonéré complètement du paiement du coût du crédit. Intérêts et frais compris. Seul le capital reste dû.

Le cas est rare sur une fiche publiée, parce qu'aucun émetteur n'affiche volontairement un taux illégal. Il apparaît ailleurs : un frais de carte qui aurait dû entrer dans le TAEG et n'y figure pas, un taux variable qui n'a pas été ramené au plafond après une baisse, ou une ligne classée dans la mauvaise tranche.

Quatre vérifications sur votre contrat

• Le montant du crédit inscrit au contrat, qui fixe la tranche, et non le disponible affiché dans l'application.
• La date du taux sur la fiche tarifaire, à comparer à la date de la dernière révision du plafond.
• Les frais récurrents liés à la carte (cotisation, pourcentage mensuel, frais de gestion), qui doivent être compris dans le TAEG annoncé.
• Le type de taux, fixe ou variable. Un taux fixe ne descend pas avec le plafond, un taux variable doit le suivre.

Dans les dossiers que je traitais, la quatrième ligne était la plus souvent mal comprise. Un porteur à taux fixe attendait une baisse qui ne viendrait jamais. Un porteur à taux variable ignorait qu'il y avait droit.

Où signaler un TAEG au-dessus du plafond ?

Par écrit, et dans cet ordre. D'abord le service plaintes de l'émetteur, avec copie du contrat, de la fiche tarifaire et du relevé où figure le taux. Gardez la preuve d'envoi.

Si la réponse ne vous satisfait pas, le SPF Économie contrôle le respect du Livre VII et reçoit les signalements. Ombudsfin écarte en principe les plaintes sur le niveau d'un taux fixé par décision commerciale. Un dépassement du plafond légal est une question de conformité au contrat et à la loi, à présenter comme telle, une fois la réclamation écrite restée sans suite. Le juge de paix tranche les litiges de crédit à la consommation.

Pour comparer des cartes sur leurs trois chiffres plutôt que sur leurs avantages, le classement des cartes de crédit belges, le comparateur et l'aide au choix reprennent cotisation, TAEG et coût d'un retrait de 100 € carte par carte.

Sources, consultées le 23 octobre 2026 sauf mention contraire. Grille des TAEG maximaux et mécanisme de révision : SPF Économie, tarifs maximaux, communiqué du 28 mai 2025, aperçu des TAEG maximaux à travers le temps (version du 1er décembre 2025). Grille du 1er décembre 2025 : Test-Achats. Exonération du coût du crédit, indice Euribor et grille de juin 2023 : communiqué du SPF Économie repris par Forum for the Future. Livre VII du Code de droit économique : texte coordonné au Moniteur belge. Taux de l'usure en France : Banque de France. Tarifs des émetteurs : Beobank relevé le 15 octobre 2026, Buy Way et KBC aux dates indiquées dans le tableau. Calculs de l'autrice du 23 octobre 2026. Aucun lien de cet article n'est rémunéré.